Grzechy główne obowiązkowych ubezpieczeń OC

Ministerstwo Finansów przygotowuje Rozporządzenie w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą (projekt można znaleźć na stronie MF). Skłania mnie to do refleksji nad obowiązkowymi ubezpieczeniami OC związanymi z wykonywaniem zawodu lub prowadzeniem określonej działalności gospodarczej (czyli określonymi w  art. 4 ust 4 Ustawy o obowiązkowych ubezpieczeniach, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym, Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych).

Obowiązkowe ubezpieczenia OC w Polsce są tak korzystne dla poszkodowanego, że aż szkodzą Ubezpieczonym, a może i samym Poszkodowanym. Do ich wad należy zaliczyć:
1)    brak definicji „zdarzenia”,
2)    trigger act committed,
3)    brak wyłączenia roszczeń o wykonanie umowy,
4)    brak zakazu uznawania roszczenia przez Ubezpieczonego,
5)   brak sankcji dla Ubezpieczonego za brak zawiadomienia Ubezpieczyciela o powstaniu szkody lub  za brak zgłoszenia okoliczności z których mogą powstać roszczenia,
6)    brak obowiązku minimalizacji szkody przez Ubezpieczonego,
7 )  określenie wysokości sum gwarancyjnych  w oderwaniu  do ryzyka wykonywanego zawodu lub prowadzonej działalności gospodarczej.

Jak weźmiemy pod uwagę, że obowiązkowymi ubezpieczeniami objętych jest wiele z najtrudniejszych  ryzyk odpowiedzialności cywilnej to  powyższe braki i wady powodują, że wiele z tych  ubezpieczeń jest postrzeganych jako nieubezpieczalne. To powoduje z kolei, że sytuacja ubezpieczonych jest coraz trudniejsza – mają coraz mniejsze pole wyboru Ubezpieczyciela,  szczególnie  że powinni wybrać Ubezpieczyciela na wiele lat przyszłej i  wspólnej odpowiedzialności.

Dla Ubezpieczycieli sytuacja też nie jest korzystna – bo omija ich biznes, który można by zrobić.

W końcu Poszkodowani – to oni będą „beneficjentami” zawartych umów ubezpieczenia wiele lat wcześniej, umów zawartych z Ubezpieczycielem nierzadko przypadkowym. Będzie ich czekał trudny proces dowodowy przy braku obowiązku Ubezpieczonego aktywnej współpracy.

W następnych postach rozwinę każdy z powyższych ośmiu punktów.

Może Ci się również spodoba

3 komentarze

  1. B29 napisał(a):

    Nie ma co obowiazkowymi sie przejmowac. Czym gorsze tym lepiej dla ubezpieczycieli. Pare duzych szkod, pare licytacji majatku znanych doktorow, profesorow i ordynatorow, a medycy przekonaja sie, ze obowiazkowe ubezpieczenia to taki ZUS – tylko dla biednych.
    Jedyny ciekawy dylemat to, czy w obowiazkowe wchodzic. Bo to i troche skladi z jednej strony, i dostep do bazy, ktora mozna wykorzystac w oferowaniu dobrowolnych. Z drugiej strony szejm, bo oferuje sie g i trudno wytlumaczyc, ze tylko dodatkowe daja ochrone.
    Moim zdaniem ktos, kto chce oferowac prawdziwe ubezpieczenia oc powinien od obowiazkowych byc z daleka i wyraznie w przekazie marketingowym do grup mowic, ze w obowiazkowych od towarzystwa P dajmy na to g kupuja. Za g pieniadze swoja droga…

    • Maja Pestka napisał(a):

      Nie podzielam opinii B29. Warto żeby obowiązkowe ubezpieczenia były ubezpieczalne – tak żeby Ubezpieczyciele mogli na nich zarobić. Wtedy jest to dobre dla wszystkich – Ubezpieczycieli bo zarabiają, Ubezpieczonych – bo do rentownego biznesu zawsze jest więcej chętnych, więc i istnieje konkurencja i dla poszkodowanych – bo jest z czego płacić odszkodowania.
      Nie sądzę też żeby B29 był underwriterem – bo nie dylematu czy wejście w ubezpieczenie przyniesie firmie zysk. A to dość ważna kwestia – ważniejsza od „trochę składki” i „dostępu do bazy”
      I ostatnia kwestia – będę wdzięczna za używanie słów jedynie tych, które można napisać używając wszystkich liter.

  2. Youngee napisał(a):

    Zaiste wymienione wady to problem dla ubezpieczyciela i niepewność po stronie ubezpieczonego. Jeśli dodamy do tego brak klauzuli roszczeń seryjnych a więc realne ryzyko „nałożenia się” na siebie kilku kolejnych polis oraz możliwość wyczerpania jednym zdarzeniem agregatu (choćby największego) sumy gwarancyjnej…..

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

%d bloggers like this: