Dzisiaj chyba już zapomniano o podziałach w warunkach ubezpieczeń na odpowiedzialność cywilną deliktową i kontraktową. Ubezpieczyciele udzielają ochrony zarówno na odpowiedzialność cywilną wynikającą z czynu niedozowlonego jak i z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania. Zamtem ochroną objęta jest i odpowedzialność deliktowa i kontraktowa Jednak powszechnienie obowiązuje wyłączenie szkód:
Gdyby się zastanowić kiedy produkt, który nie jest niebezpieczny, jest wadliwy to można zidentyfikować cztery powody:
Chociaż rynek ubezpieczeń OC rozróżnia szkody osobowe, rzeczowe, czyste straty finansowe, to w zakresie odpowiedzialności cywilnej za produkt brakuje definicji wadliwości produktu.
Odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez produkt to pojęcie szersze niż odpowiedzialność cywilna za produkt niebezpieczny.
Jak widać z dyskusji toczących się na wielu forach, organizowanych prezentacji i wyrażanych ciągle wątpliwości – tematyka OC za produkt ciągle jest żywa i budząca wątpliwości. Kwestie nawet fundamentalne bywają przedmiotem niezrozumienia. Jedną z nich jest właściwie rozumienie pojecie OC za produkt.
Pytanie o ochronę retroaktywną w jednym z triggerów jest w ogóle nie zasadne, w innym z nich jest podstawowym pytaniem żeby zidentyfikować czasowy zakres ochrony. Pierwszym z tych tiggerów jest act committed, drugim claims made.
Standard ubezpieczenia OC ogólnej obejmuje wypadki powstałe w okresie ubezpieczenia. O definicji wypadków w tych ubezpieczeniach pisałam we wpisie Wypadek a szkoda.
Ochrona retroaktywna w ubezpieczeniach OC ma kilka znaczeń. Pierwsze, klasyczne, znacznie ochrony retroaktywnej oznacza objęcie ochroną ubezpieczeniową szkód, które powstały w przeszłości – przed rozpoczęciem okresu ubezpieczenia, ale o których nie wie jeszcze Ubezpieczający. Kolejne zanczenia objemują: