ZAKRES UBEZPIECZENIA

nowelizacja-a-zmiany-w-obowiązkowych.jpg

Nowelizacja a pozostałe obowiązkowe ubezpieczenia OC

Wiele napisano o zmianach jakie będą miały miejsce w obowiązkowych ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej po wejściu w życie Ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 zmieniającej Ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym, Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Wiele napisano, ale najczęściej w kontekście ubezpieczenia OC posiadacza pojazdu mechanicznego.

 Poniżej to co jest istotne w odniesieniu do pozostałych obowiązkowych ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej:

read more
Maria Tomaszewska -PestkaNowelizacja a pozostałe obowiązkowe ubezpieczenia OC
ślepy-traf.jpg

Suma gwarancyjna czyli ślepy traf?

Kilka lat temu na Kongresie Brokerów w panelu dyskusyjnym poświęconym sumie gwarancyjnej w ubezpieczeniach OC dyskutowano metody określania sumy gwarancyjnej. Temat jest ogromny , ale można go skonkludować jednym słowem – suma gwarancyjna w umowie ubezpieczenia OC powinna odzwierciedlać ryzyko wyrządzenia szkód.

Śledząc wysokość sum gwarancyjnych w poszczególnych obowiązkowych ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej (innych niż ubezpieczania OC posiadacza pojazdu mechanicznego), można nabrać przekonania że ustalaniem sumy gwarancyjnej nie rządzi żadna reguła.

read more
Maria Tomaszewska -PestkaSuma gwarancyjna czyli ślepy traf?
nie-rób-bliźniemu-co-tobie-nie-miłe.jpg

Uznanie roszczenia czyli nie rób innemu co Tobie niemiłe

Nikt nie lubi kiedy inni się wypowiadają albo działają w naszym imieniu bez naszej zgody. Ci którzy tego doświadczyli zapewne znają uczucie postawienia przed faktami dokonanymi bez możliwości sprostowania sytuacji.

Tak się dzieje w sytuacji kiedy Ubezpieczony uzna swoją odpowiedzialność za powstałą szkodę wobec poszkodowanego. Wtedy Ubezpieczyciel jest postawiony wobec faktów, z którymi niezwykle trudno mu się dyskutuje. Może on postąpić za uznaniem sprawcy albo może prowadzić niezależne postępowanie w celu ustalenia odpowiedzialności sprawcy.

read more
Imaggo SerwisUznanie roszczenia czyli nie rób innemu co Tobie niemiłe
roszczenie-o-wykonanie-pracy.jpg

Roszczenie o wykonanie umowy – OC czy nie OC?

W umowie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej Ubezpieczyciel zobowiązuje się do zapłacenia odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim. Poza sferą ubezpieczeń OC pozostają roszczenia o wykonanie umowy, roszczenia o zwrot kosztów poniesionych na poczet wykonania umowy, o zastępcze wykonanie umowy, roszczenia z gwarancji i rękojmi.

Co do oznacza w praktyce? To oznacza, że jeżeli Ubezpieczony zobowiązał się do wykonania umowy i jej nie wykonał, albo wykonał ją nieprawidłowo, to jego kontrahent nie może  zgłosić roszczenia do Ubezpieczyciela i żądać kwoty , które ma służyć wykonaniu tego zobowiązania lub  jego prawidłowemu wykonaniu.

Poszkodowany kontrahent może natomiast wystąpić z roszczeniem o naprawienie szkody wynikłej z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania.  Różnica jest subtelna, acz niezwykle ważna.

read more
Maria Tomaszewska -PestkaRoszczenie o wykonanie umowy – OC czy nie OC?
złoto.jpg

„ Act committed ” czyli nie wszystko złoto co się świeci

Chyba nie ma bardziej przedyskutowanego tematu jak triggery w umowach ubezpieczeniach OC. I trzeba przyznać, że dyskusja zwolenników i przeciwników act committed jest ciągle żywa.

Ja należę do tych drugich. Uważam, że obecne rozwiązania przyjęte powszechnie w obowiązkowych ubezpieczeniach (trigger act committed) są najgorsze z możliwych, bo nie dają efektywnej ochrony ani poszkodowanemu ani ubezpieczonemu.

Powodów jest kilka:

a) w większości obowiązkowych ubezpieczeń suma gwarancyjna została określona na jedno i wszystkie zdarzenia. Kiedy druga wypłata odszkodowania wyczerpie sumę gwarancyjną kolejny poszkodowany nie ma szans na otrzymanie odszkodowania, choćby szkoda powstała w kolejnych okresach ubezpieczenia,

b) suma gwarancyjna nie uwzględnia wzrostu zasądzonych odszkodowań, wzrostu cen prac i usług, wzrostu wartości nieruchomości. Sumy wystarczające np 10 lat temu dziś nie przystają do realiów rynkowych,

c) należy przyporządkować działanie lub zaniechanie, z którego powstała szkoda do konkretnego okresu ubezpieczenia w którym miało ono miejsce, a  ciężar dowodu tej okoliczności spoczywa na poszkodowanym.  Problem nie istnieje jeżeli  Ubezpieczony kontynuował ubezpieczenie przez kilka lat u tego samego Ubezpieczyciela. Jeżeli jednak Ubezpieczony zmieniał Ubezpieczycieli to poszkodowany będzie musiał wykazać że szkoda powstała w wyniku czynności wykonanych w konkretnym okresie ubezpieczenia. Obowiązki Ubezpieczyciela w takiej sytuacji mogą się ograniczać do  ustalenia  że czynność nie była wykonywana w okresie w jakim Ubezpieczyciel udzielał ochrony ubezpieczeniowej.

Dla Ubezpieczyciela sytuacja jest także niekorzystna – bo roszczenia mogą być zgłaszane w wiele lat po zakończeniu okresu ubezpieczenia.

read more
Maria Tomaszewska -Pestka„ Act committed ” czyli nie wszystko złoto co się świeci
zdarzenie-II.jpg

„Zdarzenie” czyli wszystko się może zdarzyć, cz.II

Jak wspomniałam w poprzednim wpisie, zdefiniowanie w umowie ubezpieczenia słowa „ zdarzenie ” ma kluczowe znaczenie  dla stwierdzenia czy Ubezpieczyciel udzielił ochrony ubezpieczeniowej w danym okresie czy też nie. W ubezpieczeniach dobrowolnych dokonują tego strony umowy. W ubezpieczeniach obowiązkowych powinien tego dokonać ustawodawca, szczególnie że, art. 9a Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych stwierdza, że „Umowa ubezpieczenia obowiązkowego odpowiedzialności cywilnej obejmuje szkody, o jakich mowa w art. 9, będące następstwem zdarzenia, które miało miejsce w  okresie ubezpieczenia”. Niestety żadne z Rozporządzeń, wydanych na podstawie odrębnych Ustaw, powołujących kolejne obowiązkowe ubezpieczenia, nie definiuje wprost pojęcia „zdarzenia”. A zdarzeń,  których następstwem jest szoda może być  kilka.

Pozwalam sobie   dla trzech zawodów  wskazać tych  kilka zdarzeń w jednej sprawie ,  prowadzących do szkody, za które ponosi odpowiedzialność cywilną osoba objęta obowiązkowym ubezpieczeniem OC

read more
Maria Tomaszewska -Pestka„Zdarzenie” czyli wszystko się może zdarzyć, cz.II
zdarzenie-I.jpg

„Zdarzenie” czyli wszystko może się zdarzyć

Są tematy, które  nic nie tracą na swojej aktualności. Nie traci na swojej aktualności rozumienie pojęcia „ zdarzenie ” w umowie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

 Art. 822 Kodeksu cywilnego § 1. Przez umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ubezpieczyciel zobowiązuje się do zapłacenia określonego w umowie odszkodowania za szkody wyrządzone osobom trzecim, wobec których odpowiedzialność za szkodę ponosi ubezpieczający albo ubezpieczony.
§ 2. Jeżeli strony nie umówiły się inaczej, umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej obejmuje szkody, o jakich mowa w § 1, będące następstwem przewidzianego w umowie zdarzenia, które miało miejsce w okresie ubezpieczenia.
§ 3. Strony mogą postanowić,  że umowa będzie obejmować szkody powstałe, ujawnione lub zgłoszone w okresie ubezpieczenia.
§ 4 (…)
§ 5 (…)
Praktyka w ubezpieczeniach OC pokazuje jak bardzo niejednoznaczne jest pojęcie „zdarzenia” jakie pada w § 2. Proponuję prosty przykład.
read more
Maria Tomaszewska -Pestka„Zdarzenie” czyli wszystko może się zdarzyć